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无现金支付 你准备好了吗?
2017-09-08 00:00:00      中国经济导报

资料图片

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中国经济导报记者|荆文娜

    “如果找你这么多钢镚儿你乐意吗?”晓雯周末去北京市某公园锻炼,原本2元的门票这次涨到了10元,事先准备正好的零钱显然不够了。可出门锻炼又没带很多钱,于是数了数硬币,有一元的、五角的、一角的,正好凑齐10元。但因为售票员嫌数得麻烦,遂发出了前述的抱怨外加白眼。可晓雯心里也很委屈:硬币不也是钱吗,何况这也是此前购物时找零给的。
    同样是买票,在武汉,乘坐公交车可以刷支付宝了,再也不用为公交卡定点充值或乘车没有零钱而烦恼了。这是源于支付宝发出“五年推动中国进入无现金社会”后,杭州、武汉、福州、天津、贵阳等城市先后成为“无现金城市”。不过,随着不久前互联网商家“无现金日”、“无现金周”等营销大幕的拉开,线下商家的反应热烈,有个别商家甚至出现了“拒收现金”的现象。这也引起了央行的注意,约谈了相关第三方支付平台。
    接受中国经济导报记者采访的专家表示,此次有关“无现金”支付事件中,只是个别“拒收现金”、“央行约谈”等关键词使公众的注意力普遍集中在了第三方支付平台上,其实大家忽略了我们早已习以为常的刷银行卡等行为也属于无现金支付。未来,现金支付与无现金支付也并非“有你无我”的关系,而是为消费者的支付方式提供了更多的选择。

“拒收现金”非支付平台之错

    事情还要从个别商家不收现金说起。不久前,据媒体报道称,有消费者反映,在“盒马鲜生”消费时,被告知店里不收现金,需下载APP绑定支付宝才可付款。对于“拒收现金”的行为,报道称央行武汉分行约谈了相关支付平台。
    近年来,无现金支付已在逐渐深入我们的生活,以前出门购物需要检点手机有没有忘拿、现金够不够、银行卡也要备着。如今,只要一部手机就可以轻松完成支付,人们感叹“花钱的效率越来越高了”。大到商场、超市、餐馆,小到街边卖煎饼、蔬菜、水果的小商小贩,手机一扫二维码,几秒钟内便完成支付。
    微信将8月8日定为“无现金日”,支付宝也将8月第一周定为“无现金周”。伴随着第三方支付平台推行无现金支付营销战的展开,人们将此次事件的关注点落在了“拒收现金”和“央行约谈”上。由此,“现金将会消失”、“无现金支付违法”、“央行将会收编第三方支付”等猜测和担忧纷纷涌现。
    其实在去年,就有质疑“盒马鲜生拒收现金”的声音。对此,“盒马鲜生”负责人表示:“拒收现金”属于会员门店管理不力,今年已推出“现金代付”服务,有个别店内宣传不到位。中国经济导报记者从此次事件的第三方支付方——蚂蚁金服了解到,集团CEO井贤栋曾向参与“无现金城市周”活动的1000万家商家发出公开信,呼吁商家无差别公平对待消费者的不同支付选择。“我们希望打造一场移动支付的体验活动,让更多普通人感受到移动支付的便捷生活,让更多商家共享消费升级时代的红利,让更多城市离移动智能更进一步。”
    一个个别商家拒收现金的举动和央行的约谈,被不明所以的人们误读为央行“禁用无现金”。而随后央行则有声音称并未要求禁用“无现金”,并表示“不讨厌”无现金。中国电子商务研究中心特约研究员、灵猫有数CEO许英豪接受中国经济导报记者采访时认为,这次事件在一定程度上是被不了解情况及没分清概念的人们部分放大了,争议的核心主要是究竟应如何理解“无现金支付”的问题。其实,人们在关注第三方无现金支付这一行为的同时,却忽略了早已被我们习以为常的刷银行卡交易也属于无现金支付。
    “在这次事件中,我们应首先区分清楚‘无现金支付’与‘拒收现金’两种表述,这是两码事。”许英豪强调,“无现金支付”是一种支付方式,而“拒收现金”属于个别商家的行为。“我们理解‘无现金城市’这个概念应从两方面考虑,一是非主观意愿,例如生活中常遇到的找不开零钱的时候,建议可扫码支付;另外是从行为上看是否为故意为之,例如是否存在故意不设现金台等举动,这属于强制行为,涉及是否违法的问题。”许英豪向中国经济导报记者介绍,根据《中华人民共和国人民银行法》第三章第15条规定——中华人民共和国的法定货币是人民币。以人民币支付中华人民共和国境内的一切公共和私人的债务,任何单位和个人不得拒收。另外,在《中华人民共和国人民币管理条例》中也对人民币的制造使用等问题都有详细描述。人民币作为我国法定货币,任何个人和单位无权要求消费者不使用人民币,这侵犯了消费者的权益。“因为在《消费者权益保护法》中规定,经营者与消费者进行交易,应当遵循自愿、平等、公平和诚实信用的原则。而拒收现金的行为就违背了自愿的原则。”许英豪进一步解释说。

“无现金城市”杭州、武汉等条件成熟

    许英豪表示,其实目前对于“无现金社会”并无统一的标准定义。不过在他看来,“无现金”是货币由纸币向数字化转化的体现,电子支付在未来是必然趋势,因为无现金支付的优势显而易见——与传统纸币交易相比,无现金支付更加便捷安全,省去现金携带的不便和安全隐患;也可降低收受假币带来的经济损失;更加绿色环保,因为据分析称,如将中国现有的纸币换新一次约需10年时间,因此从绿色经济角度来讲,生产及流通等相关运行环节的成本将会大大降低;不仅如此,消费者也不用在银行排队存取款,提升了交易效率;此外,也使“洗黑钱”、偷税漏税及行贿受贿等不法行为在一定程度上增加了难度,降低了社会成本。
    不过许英豪强调,无现金支付还应在一些方面跟进完善。“第三方支付平台在选择线下合作商家时应对其准入门槛及监管提出较高要求,使其行为更加合规合法。”他建议说,另外,在电子支付中也会偶尔存在不小心输入错误的现象。在输错退款环节较易发生纠纷,平台方应在协调监督方面加强力度。
    从物物交换到金属货币、从金属货币到纸币,如今,无现金交易被看做是人类支付方式的第三次革命,其带来的改变也体现在方方面面。如今,杭州、武汉、福建、天津等城市着力推进无现金城市建设。国务院发展研究中心金融所副研究员朱鸿鸣在接受中国经济导报记者采访时分析,从其建设初衷看,无现金城市建设既涉及商贸流通领域,也关乎政府公共服务。可以预期,无现金城市的建设有利于城市商业运行效率和公共服务供给效率的提升,有利于提高人们生活的便捷性。不过,朱鸿鸣认为,目前建设无现金城市还需具备两方面前提:“一是具有市场基础或经济基础。经济基础主要是指经济社会生活的互联网化程度较高,对包括移动支付在内的非现金支付接受度高;二是政策基础,即政府要有动力推动无现金城市建设,推动公共服务供给的数字化、非现金化。”
    “中国是个大国,不同区域、不同城市,经济社会生活的互联网化程度、政府理念存在较大差异。在互联网化程度较高、政府理念相对超前的城市,如杭州、武汉,大力推动无现金城市建设的条件已经基本成熟。”朱鸿鸣分析说。“同时,在经济欠发达地区及乡村等地,要想实现无现金支付还需时日。”许英豪补充说道。
    除此之外,无现金支付涉及的安全问题不得不重视。“移动支付的支付安全需从资金安全和支付信息安全两个层面考虑。在资金安全方面,得益于支付安全技术创新和商业模式创新(如提供支付账户安全险),移动支付在资金安全性方面总体上还是有保障的,这也是近年来移动支付快速增长的基本前提。随着非现金支付的发展,个人支付信息安全的重要性越发凸显。移动支付行业需强化对个人支付信息安全的保护。”朱鸿鸣强调说。
电子支付与现金支付可一起愉快地玩耍?

    央行的严管、约谈使人们联想重重,再加上近日央行下发通知:自2018年6月30日起,网络支付业务全部通过网联平台处理。这意味着微信、支付宝这样的非银行支付机构告别直连模式,其交易数据也将统一交给网联平台。这些举动引发社会各界的猜想:央行是要“收编”第三方支付吗?移动支付与现金支付未来将会怎样发展?它们可以一起愉快地“玩耍”吗?
    朱鸿鸣分析,在未来很长一段时间内,非现金支付和现金支付将并存,两者相互补充,不过非现金支付的重要性和覆盖面会进一步提高。“我们倡导的支付观念应是效率和安全,即以效率和安全作为检验支付方式的标准。其中,效率既包括支付成本,也包括支付的便捷性。安全既包括资金的安全,也包括支付信息安全。”
    “就目前而言,由于非现金支付存在一定门槛,例如使用非现金支付工具需要一定操作知识技能等,以及如受到不信任移动支付安全性等支付观念所限,非现金支付的受众并未覆盖到所有人群。不过,随着支付技术的进步,支付便利性的进一步提高,非现金支付的覆盖面将会不断拓展。”朱鸿鸣接着说道,比如,刷脸支付技术的进步就可能进一步降低支付门槛,使不懂电子设备的人群也能使用电子支付。
    朱鸿鸣向中国经济导报记者介绍,在国外已有建设无现金社会的先例,如瑞典,已有超过半数的商业银行不再提供现金服务,农村地区不再保留ATM机,现金的绝对规模和相对规模均显著下降。
 

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【期号:3137】【版面:B01】【作者:荆文娜】打印本页
 
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