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信息科技创新为普惠金融打牢“地基”
2017-08-09 00:00:00      中国经济导报

 


中国经济导报记者|潘晓娟

    当法律制度、监管机构采用新科技方法去治理负信用的时候,一个正信用畅行、负信用无处躲藏的美好世界就会到来。
    当前,国内金融科技的快速发展,也在深刻地改写着信用体系,而这也让各界对普惠金融的前景充满了期待。
    “金融服务实体经济过程中,很重要的是对信息真实性的捕捉。”中国人民大学副校长、国家发展与战略研究院执行院长刘元春在日前举行的“中国信用科技与普惠金融论坛”上表示,治理当前经济风险的关键,就是要利用技术进步,特别是大数据技术,为信用体系打造全新的基础。

    信用体系建设是最坚固的基础设施

    伴随着经济改革和转型向纵深推进,金融服务不充分的矛盾也日益凸显。
    刘元春分析指出,当下技术进步在金融领域中所产生的各种冲击是显而易见的,这不仅仅体现在大家所津津乐道的互联网金融中,更体现在人们所看到的科技与金融所产生的巨大的收益以及与收益相并存的巨大风险中。
    刘元春强调说,与风险相对应的是对于风险治理的基础设施建设,而这个最基础性的基础设施建设就是信用体系的建设。
    “当下,之所以出现负信用、非信用、失信等社会现象,恰恰是因为正信用发展得不成熟、不多维、不立体、不丰富。”全国社会保障基金理事会副理事长、CFT50高级学术顾问王忠民在论坛上指出,信用产生于人们之间的互动,随着信用被使用,不仅它的数量会随之增加,而且使用的空间和维度也会增多,甚至可以达到无限的空间和维度。但如果信用不被使用和被尊重,那它将为零。
    王忠民表示,P2P跑路或者P2P任何一个供需方失信,是算在平台公司不良率上,还是算在具体的人身上?这些争论最大的问题,在于平台的信用和具体参与供给和需求双方的信用,其在分布格局上的不平衡和不对等。
    在没有构建有效信用制度体系的环境下,正信用的价值化会有所缺失,从而使得负信用比正信用更有价值。这种情形下,人们在发现任何可利用的场景和风口时,首先发现的不是这个场景和风口给人们能够增信多少和提供多少价值化的逻辑,而是能够把多少人的信用变成自己的收益。由此,负信用在P2P等领域,可以瞬间不经过任何中介,就将社会中的财富和信任纳入到某种特殊的交易结构中,从而快速攫取财富而不担当攫取财富背后的法律、道德、信用意义上责任。

    普惠金融的发展需要信用科技先行

    “重构一个涵盖个人信用和企业信用的生态系统有着重要意义,信用科技在这方面优势巨大。”中诚信集团创始人、董事长毛振华在论坛上表示,当前中国金融服务体系能够改善和提升“普惠”度的关键环节之一,在于信用。而以大数据、区块链、人工智能为代表的金融科技正在改变着信用的表达、测量维度和评估手段,也在推动普惠金融触达更广泛的人群。
    毛振华分析说,金融科技的发展影响到普通消费者,过去的企业信用体系不能满足个人(或者小商家)的需求,而这部分人群有着高涨的消费、投资和信贷热情。因此,借助科技,现在用户的信用积累可以更加多元、多维、实时。个人信用可以通过线上各种场景和数据来体现,并且与用户在衣食住行和政府公共部门的信用表现结合起来,从基础的民生消费需求延伸到信用管理和信贷、理财等更深入的金融服务需求。
    从国内信用生态的优化进程来看,起到核心作用的是将各种数据化为可靠征信和信用风险管理的工具,推进整个社会的信用生态,就需要在满足用户数据合理使用的前提下,将个人信用评价和信用制度建设用更低的成本、更高的效率体现出来。毛振华表示,加强个人信息保护才能建立起真正健康的信用体系。对于信用科技企业来说,个人信息隐私保护能力是信用服务机构的核心竞争力,是各家机构非常重要的能力。同时,个人信息保护也是一种社会责任,没有过硬的隐私保护,就不可能有用户的信任,也就没有办法建立起健康的信用体系。
    业内相关专家认为,普惠金融要在实现商业可持续性的基础上,实现金融服务对更广泛人群的覆盖。在这当中,信用科技创新既能够以数字化、线上化提高金融服务可获性——推动“普”,也能够通过大数据、智能风控来反欺诈、降风险,提高金融企业的收益——实现“惠”。
    金融业要警惕失信带来的系统性风险现有的信用报告范围和内容覆盖不足,在一定程度上阻碍了普惠金融的发展。
“互联网金融和各类助贷模式,唤醒了长尾低额消费金融客户群的潜在需求,而普惠金融也因风险和运营成本的原因,还在艰难触达的路上。”招联消费金融公司董事总经理章杨清表示,在改革尚未到位的过渡阶段,“高利贷和暴力催收”就如同今年夏天的高温,炙烤着这片有待规范生长的热点区域。由于个别的“多头借贷”呈快速上升趋势,未纳入人行征信体系的占比很大,所以消费金融需警惕系统性风险。
    浙商银行行长刘晓春分析说,对于商业机构来说,要做好普惠金融的关键是商业的可持续。而实现商业可持续的关键要满足两个要素,一是成本可覆盖,二是风险可控制。
    包商银行行长助理、包银消费金融董事长刘鑫认为,金融行业服务于实体经济,要不断创新和顺势而为。金融科技快速发展趋势下,使得银行业对非核心能力进行外包成为趋势,随着行业越来越垂直细分,银行的业务拆分也成为趋势。与此同时,实体产业的颠覆与跨界融合成为主要方向。在这一过程中,银行、持牌消费金融公司等传统金融机构,与其被动适应,不如主动改变。
    “与互联网巨头的场景优势相比,没有场景并不是缺点而是特点,传统金融机构努力适应各类场景的能力才是核心能力。”刘鑫指出,金融的本质并未改变,需要做的是运营再造以及流程再造。此外,融合大势下,更应该关注金融科技公司的杠杆率,但也需要警惕传统金融机构被“管道化”,成为资金流动的“水管”。

    信用数据源亟需进行统筹规划管理

    数据就是资产,已成为金融行业内的一种共识。
    信用基础完善后,未来消费金融的核心竞争力在于用户体验、经营效率以及运营和资金成本。章杨清分析指出,信用基础设施的建设,不仅关系到金融的普惠目标,而且关乎社会生活各方面的交易成本,更关乎到一个国家进步和文明。这也说明,信用基础设施已成为消费金融生态平台的重要一环。
    章杨清介绍说,目前国内的信用数据源呈现出“一超、多极、众小”的格局:“一超”即人行征信中心,“多极”即各类金融机构、互联网巨头、政府公共数据、通讯运营商大数据、第三方独立数据等,“众小”即各类企业数据等。对于国内现有的信用数据源问题,章杨清用“吃甘蔗”打比方:从目前的消费金融生态看,谁掌握了某类客户群的信用基础数据,谁就有可能最低成本地吃到甘蔗中间最甜的部分,其他人只能拼牙口了,吃最硬或最无味的部分。而在这场数据资源争夺战中,个人隐私信息被滥用处于治标不治本的阶段。
    章杨清呼吁说,期待覆盖范围更大、覆盖内容更多的信用基础设施,迫切需要完善和扩建。“消费金融生态平台需具备生态圈内的信用基础设施,有的平台目前急于流量变现,不愿投入资源做好基础建设工程,最后肯定会因为信用的缺失而影响到平台的进一步发展。”章杨清建议,应从以下四个方向来升级和扩建信用基础设施:一是集约化,通过集合政府部门公共信息,不断补充到央行征信中;二是多元化,由政府、行业组织、业界巨头等参与方共同设计标准,有效补充各类企业平台信息,并加以有效管理和规范使用;三是市场化运作,鼓励市场化参与,满足多元主体对行业数据和能力的诉求;四是去中心化,在技术层面,采用区块链技术分布部署应用,防止数据的篡改和滥用。
“当大数据到了可以连接所有人的行为,把个人画像画得淋漓尽致,人们说什么想什么全部都可以在大数据系统中随时展现,这个时候所有的信用都可以成为你的有用的资本化和收益的来源,而所有的失信和负信用会成本最大化,这种情况下谁还敢失信。”王忠民坦言,科技时代给信用之道、给正信用的自我发展和快速市场发展提供了最有效的市场工具。当法律制度、监管机构采用新科技方法去治理负信用的时候,一个正信用畅行、负信用无处躲藏的美好世界就会到来。

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【期号:3120】【版面:B06】【作者:潘晓娟】打印本页
 
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